ביטוחים של החיים – מהם ההבדלים בין ביטוחי החיים השונים

יש אנשים שאומרים שהחיים פשוטים, לא נפתח פה דיון על כך, אך ביטוחי החיים בהחלט מושכים לכיוון קצה הסקאלה הזו. כפילויות, פערים, כיסויים, כושר עבודה ועוד מושגים – מהם הביטוחים הנחוצים? מה ההבדלים ביניהם? וכיצד ניתן לסדר אותם? באנו לפשט לכם

זאב נחמנזון

רובנו מוצאים שלא נעים לנו לדבר על חיינו במושגים חומרניים של ערך כספי – עם כל הקשי מדובר בערך שחשוב למשפחתכם ועתידם. הדרך המתבקשת לדאוג להם ולרווחתם במקרה של אסון היא כמובן לעשות ביטוח חיים. אולם כמות האפשרויות, ההמלצות וההצעות לרכוש אחד מציפה ומבלבלת – לכל סוג פוליסה יש מטרה שונה, כיסוי שונה ותנאים שונים, חלק מהכיסויים האלו מתנגשים וחלק מהם מותנים ומלאים בהגבלות, ולכן חשוב להבין איזה ביטוח נכון לרכוש ומתי.

בחיים הכל עובר ושב

מדי שנה, כשמגיע תאריך יום ההולדת שלנו, אחת מברכות המזל טוב הראשונה שנקבל תגיע בהודעה או מייל מהבנק. אין ספק שהבנק מאד אוהב אותנו חיים, אבל אם לקחנו ממנו משכנתא לרכישת דירה זה אפילו חשוב לו שנישאר בחיים. לכן, כדי שיוכל לישון בשקט – ולמעשה כדי שגם אנחנו נוכל לישון טוב – בצד הלוואת משכנתא תמיד תבוא דרישה לביטוח חיים. ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסה הנרכשת בגובה הסכום שנלקח בהלוואה, כאשר הבנק נרשם בפוליסה כמוטב. משמעות הדבר היא שאם חלילה נפטר הלווה המבוטח – חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק. באופן זה למעשה נמנעים סיכונים גדולים מאד עבור הבנק, ונחסך כאב כלכלי עצום ללווים אחרים, שלרוב לא יוכלו לעמוד בו. תמחור הפוליסה נקבע על פי משתנים כגון גיל, מגדר, תעסוקה, עבר כלכלי ועוד. עם השנים גובה התשלום עבורה, כמו גם גובה הכיסוי – יורד. ביטוח חיים למשכנתא, וחשוב מאד להדגיש זאת – ישמש אך ורק לפירעון שלה, ואין בו כדי לדאוג לצרכיהם ולפרנסתם של השארים. עוד דבר שחשוב לדעת הוא שעד לפני מספר שנים ביטוח חיים למשכנתא היה חלק מובנה מלקיחתה, כלומר הביטוח עצמו היה נרכש בבנק בו היא נלקחה, כך שללא מתחרים הסכום שנדרש עבורה היה גבוה מאד. כיום, הודות לרפורמה של הרגולטור בשנת 2005 הנכם מחויבים לביטוח חיים למשכנתא, אך לא מחויבים לבטח בבנק. התחרות רבה וניתן לחסוך כסף רב באמצעותה.

ריסק זה לא רק משחק

ביטוח חיים פרטי מהווה רשת בטחון כלכלית למשפחה במקרה של פטירת המבוטח מכל סיבה. במקרה כזה, חברת הביטוח תשלם סכום כסף חד פעמי לשאריו של המבוטח, על פי המספר שנחתם בפוליסה. עלות ביטוח החיים נבנית מסכום הפיצוי המבוקש, גיל המבוטח, מגדרו, עיסוקו, בריאותו וההיסטוריה הרפואית שלו. אל מול כל המרכיבים האלו ישנה גם התחרות בין חברות הביטוח ופערי המחירים בה משמעותיים. את גובה הפיצוי לא מומלץ לקבוע ללא תכנון מוקדם ואת החישוב שלו כדאי לבצע עם איש מקצוע או לאחר איסוף מידע רלוונטי. כמות השארים, גילם והזמן שנותר להם עד הגעתם לעצמאות כלכלית, איכות החיים אליה הם מורגלים – כל אלו מהווים את התחשיב הכולל. אך כדאי מאד לראות שהעלות החודשית של פוליסת ביטוח החיים היא ברת החזר ואינכם נחנקים במטרה לעמוד בה. לפוליסות הביטוח הפרטי ניתן להוסיף מוצרים חשובים כגון אובדן כושר עבודה, השומר על הכנסה או פיצוי ראוי גם למקרים שאינם מסתיימים במוות, מכיוון שאסון או פציעה כלשהי מונעת מהמבוטח להמשיך ולהתפרנס מתחום עיסוקו. ניתן גם, כמובן, לחלק את הפיצוי להחזרים חודשיים ובכל לבנות לשארים סוג של תקציב להתנהל לפיו.

בין ביטוח החיים הפרטי לביטוח החיים למשכנתא לא קיימת כפילות, והם לא תלויים זה בזה. כמו גם ביטוח החיים עצמו, אותו ניתן לרכוש במספר חברות במקביל, לשלם במקביל, והפיצויים יגיעו מכולם במקרה של פטירה.

קחו את זה אישית

הפוליסה האחרונה שניגע בה היא ביטוח תאונות אישיות. הרבה מאד פעמים תוכלו לפגוש בהצעת לביטוח כזה, שתישמע פשוטה ומהירה בהרבה מפוליסות מורכבות אחרות: אתם משלמים X שקלים – בדרך כלל סכום נמוך. ובמקרה של תאונה קשה, מקבלים פיצוי חד פעמי גבוה. על פניו מדובר בהצעה מעולה, אך מאחר ויש מגוון הצעות כאלו – כדאי מאד לבדוק את תנאי הפוליסה, הדגשים וההגבלות. ואם מדובר בתאונה קשה שמסתיימת, חלילה במוות – ברוב הפוליסות הללו קיים כפל ביטוחי, כמובן שחשוב לבדוק ולברר זאת בעת הרכישה.

המידע על סוגי הביטוח השונים, מאפייני הפוליסה, המחירים והדגשים נגישים לציבור הרחב. למען השקט הנפשי שלכם – אנחנו ממליצים על רכישת ביטוח חיים. למען אותו שקט – אנו ממליצים לכם לבדוק את הכדאיות וההתאמה שלו עבורכם.